多家银行提供大额存单线上转让服务

  大额存单作为收益较高的存款类产品，一直以来备受银行和投资者青睐。作为银行揽储利器，为提高产品的流动性，不少银行相继开通了大额存单线上转让功能。

    浦发银行微信公众号日前发布公告称，该行已上线个人大额存单转让功能，浦发银行客户可通过手机银行实现个人大额存单自由转让，只需发起转让、自主定价、转让挂单成功3步就可完成。

    据了解，目前已有多家银行均支持大额存单线上转让，对于个人投资者不限制交易次数、减免手续费。分析人士认为，开通大额存单线上转让功能符合市场需求，可以减少柜面工作、便利客户、促进业务开展、节约交易成本。同时，也可以增加大额存单业务的竞争力，提高大额存单的流动性，也有利于提升对活期客户的吸引力。

    公开资料显示，大额存单于2015年6月首次推出，是由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。为了提高大额存单的流动性，之后，大额存单推出了转让功能，转让通常可以按原利率计算，兼顾了大额存单的流动性和收益性。在转让功能推出之前，客户想要变现大额存单只能通过质押或者提前支取的方式，而这两种方式均会造成一定的利益损失。

    从转让手续费来看，目前个人投资者大额存单线上转让尚处于“优惠期”，多家银行转让均免收手续费。但不同于个人投资者免手续费的优惠政策，部分银行已开始对机构客户大额存单转让采取收费措施，例如某股份制银行于今年2月发布公告称，于5月19日起新增对单位大额存单转让业务的收费标准。

    从线上转让付款方式来看，目前大额存单仅支持到期一次性还本付息全部转让功能。多家银行表示，大额存单不支持部分转让，根据监管规定已取消“按月付息”大额存单。某国有银行客服人员介绍说，该行大额存单转让必须是以全额和整体的方式进行转让，不支持部分拆分转让，同时也不支持“按月付息”大额存单。

    这一措施来自2020年3月央行下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，根据要求，各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。而现实中“按月付息”存在靠档计息“擦边球”的嫌疑，可能会变相提升利率水平。

    另据了解，目前大额存单转让均是平台内部转让，尚不支持不同银行产品跨行转让。

    有业内人士认为，目前大额存单转让尚处于试点阶段，客户还不太熟悉，未来随着商业银行宣传的进一步加大，或会有更多持有大额存单的客户通过线上转让的方式增强自身资金的流动性。不过，专家建议投资者在大额产品存续期间尽量不要转让，除非有急需使用资金的需求。

    算账：某客户一年前购买了5年期大额存单50万元，年利率为4.05%。若提前支取得到的本息是50.15万元（50万×0.3%+50万）；而在银行转让平台以原利率挂单转让，成功转出后得到的本息是52.03万元（50万×4.05%+50万）。