◎来源丨南方基金微视界（NFJJ4008898899）

◎作者丨微小南

上周，4亿房贷族终于迎来了历史性的一刻，

央行公告：贷款利率由原来的基准利率改为最新的LPR利率。

咦？LPR利率取代原来的基准利率，这个不是已经在10月8日就已经开始执行了吗？

没错，今年10月8日央行做了个改革，以后买房子，房贷利率都跟着LPR走。

房贷利率=LPR ± 一定的幅度

小南之前也给大家介绍过这个新政策，可回顾《新办的房贷利率要变化，一招可解救“房奴”》。

但这一次，针对的是“存量贷款”，就是10月8日之前买房的房贷利率。

这事跟我有关系吗？

以后每月房贷能少还点吗？

我要做什么？

不用费劲看公告，快和小南一起解决疑问吧

1

跟谁有关系？

通俗来说，如果在2019年10月8日前购房、商业贷款参考贷款基准利率定价（非LPR）的人，需要注意这项新政策。

2

有什么影响？

央行其实给这些房贷族出了一道选择题——选固定利率还是“LPR+加点”利率？

方案一：选择固定利率

按照规定，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

也就是说，选择固定利率后，就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。

方案二，选择“LPR+加点”利率

LPR是贷款市场报价利率，是央行今年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。

也就是说，选择“LPR+加点”利率，以后的房贷利率也是可升可降的。

加点数值=原合同执行利率-2019年12月LPR，在合同剩余期限内固定不变。

请注意，购买贷款人只有一次选择权，于是关键的问题来了。

3

选哪种更划算？

举个栗子：

小南去年买房选择贷款30年，房贷利率是5.39%（仅供参考，不同情况可能有差异）

选择方案一：

新利率和原合同最近的执行利率一样，就是5.39%的固定利率，以后都不会变了；

选择方案二：

假如2020年5月，银行通知小南可以调整房贷利率了，这时新利率是：

所以方案二每个月的利率都可能变化，而且只盯着央行每个月20号公布的LPR数据，

LPR<4.8%，本月方案二划算

LPR=4.8%，本月方案一方案二无差异

LPR>4.8%，本月方案一划算

这跟以前有啥不一样？

还真不一样——LPR长期或大概率走低

一、全球进入低利率甚至负利率时代

数据来源：英为财情网、信达期货研发中心，2019/12/20

二、LPR呈下行趋势

数据来源：中国人民银行官网，截止2019/12/30

选择方案二，随着挂钩LPR，以后房贷月供大概率要减少了。

4

什么时候做选择？要注意些什么？

1）实际的执行时间是从2021年开始，2020年月供不变，影响从2021年开始；

2）什么时候能选择方案呢？等银行通知。央行要求2020年3月开始，最晚8月底结束，5个月时间调整完；

3）公积金利率不变，和以前一样。

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