说说房贷利率，选择LPR还是固定

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来源：投基摸狗

随着最后日期的转换日期的临近，房贷利率到底选择LPR还是固定又成为话题，很多人问我。

我说说房贷这个事情吧。

我跟你说一点实话，顺便讲点经验，再得罪一点人。

按照惯例，本文结论在最后。

一、选哪种

很多人都纠结于选哪种能赚便宜，还有很多分析的文章，分析不同人有不同的情况，要根据自己情况选。

根据自己实际情况下选我是认同的。

也有人问自己随大流选择LPR，现在有点后悔了，要不要改回来。

其实是这样：大部分人是选择LPR定价的，因为不选LPR比较麻烦，很多银行默认是LPR，不选LPR要主动联系银行，甚至有的银行要去网点办手续。

你随大流，选择LPR，那么如果我们假设一种最坏的情况：

假设以后选择LPR吃亏。

对应的你的房贷要多还钱，是吧。

但是因为大部分人选择了LPR，其实你对社会上大部分人的人来说是一致的，你多还钱，别人也多还钱，也就是你想对社会大多人来说，你的财富和他们的财富负担是类似的，也就是你对社会主流不吃亏。

回到比较好的情况，LPR有利，那么恭喜你，省钱了。

反过来：

如果你选择固定，但是大部分人选择LPR。

出现两种情况：

1、如果固定省钱，LPR吃亏，那么自然而然，大部分人就会有意见。

2、如果LPR省钱，固定吃亏，那么你吃亏了，不仅仅是你多掏钱的问题了，是你相对社会大部分人来说，你花销更多了，那么你可能对社会大部分人来说钱更少了。

结论：随大流，对于大部分人来说，选择LPR是不错的选择。

注意：该结论不适用于房贷利率特别便宜或是快还完房贷的人。

二、0利率

很多人说中国未来利率会趋向于0，所以选择LPR。

他们说了欧美日等经济发达国家随着人口老龄化的发展，利率会出现0利率，甚至个别国家会出现负利率，所以这会选择LPR是最佳选择。

他们使用了非常多的模型和数据，但是他们忽略了一个事实：中国人房贷周期其实没有那样长。

中国人房贷看起来是20年，25年或是30年，但是说实话，大部分人房贷整个周期真没那样长，真的。

中国人房子持有周期没那样长时间，进而导致了中国人房贷周期没有那样长。

中国人贷款买房，就是凑首付的时候比较紧张，然后贷款的前几年比较紧张，越往后越轻松。

说实话，大家看看自己身边有没有10年前贷款买房的亲友，说实话我身边不多了。很多人没到10年就还款完成了，没还款完的，贷款也很轻松了，毕竟中国大部分地方来看，十年前房价和现在房价不是一个档次了。

其次，学区房和房子质量。

很多人换房，尤其是一二线等城市的人随着孩子而换房，结婚时候买个一居或是小两居，后来因为孩子上学加上自己收入提高，也会买一个学区房，但是你也知道学区房很多是老破小。

随着孩子长大，学区使用完毕，会卖出换一个交通便利，生活配套完善的大房子。

再就是中国一些房子建筑质量相当一般，很多人去日本旅游会发现，日本一些所谓房龄三四十年的中古房，保养很好，中国别说三四十年的房子，二十年的房子，很多就破破烂烂了。

我觉得在中国这样一个房子持有周期和房贷周期都不是很长的国家，去讨论几十年以后0利率，所以选择LPR，似乎略微有点纸上谈兵，真的，我觉得选择LPR没错，但是我从不这样分析。

三、利率

很多人盼着利率能不能下调，毕竟贷款压力不小，我觉得近几年，房贷利率下降的可能性有，但是即使下降，下降幅度也不会很大。

为啥？

要是房贷利率大幅下降，那么极有可能带来房价的又一次攀升。

那么和“房住不炒”的理念明显相违背。

如果房价涨到天上去，那么咱们的大学也别干别的了，只教炒房就行了，咱们的科技企业也别研究芯片半导体，也别研究云技术AI智能大数据，也别研究新能源汽车了。

房价这样，大涨不好，大跌也麻烦，最好的就是时间换空间，那么房贷利率可能会变动，但是大涨大跌的可能性我觉得很小，你觉得呢？

总结：

1、随大流，对于大部分人来说，房贷选择LPR挂钩是不错的选择。此处不算优惠利率或是房贷快到期等特殊情况。

2、我觉得在中国这样一个房子持有周期和房贷周期都不是很长的国家，去讨论几十年以后0利率，所以选择LPR，结论可能是正确的，但是论据可能不大符合中国实际，似乎略微有点纸上谈兵。

真的，我觉得选择LPR没错，但是我从不这样分析，可能我有点打击他们，不过我不在乎，得罪人也不是一天两天了。

3、我觉得短期内房贷利率可能会变动，但是短期内房贷利率大涨大跌的可能性我觉得很小，房贷利率的大幅度波动，对房地产影响很大，对百姓生活影响也很大。

4、我个人甚至有一个很疯狂的想法：不论选择LPR还是固定，对于大部分人来说，差别不大，真的。这是我挺疯狂的一个想法。