大资管时代财富管理智能升级 浦发银行打造“资管+零售+数字化”生态圈

随着大资管时代的帷幕全面拉开，全新的资管竞争格局正逐步成型，而随着资管行业的深度改革和金融科技的快速迭代发展，财富管理也面临着前所未有的机遇和挑战，如何在这场激烈竞争中脱颖而出，考验着每家资管机构的价值理念、战略眼光和变革能力。

作为资管行业最重要的参与者，商业银行可以说是服务个人客户最多的机构，随着经济周期的轮动变化和社会的变革发展，银行也正在经历转型，而发力财富管理正是银行转型的大势所趋。

大资管时代，银行财富管理的市场竞争正从粗放式的规模竞赛转变为投研能力和客户经营能力的综合比拼。

在这样的机遇和挑战之下，银行如何发力和突破、取得了哪些成果？浦发银行刚刚发布了2020年的年报，从其中或许可窥一斑。

浦发财富管理生态圈：资管+零售+数字化

目前，在理财子公司成立发展以及零售业务转型升级的双重背景下，浦发银行正在有效整合集团旗下的各类牌照，加快构建大资管生态体系。与传统的业务条线分立不同，大资管业务体系打通了资管和零售，并且融入数字化形成叠加效应。

近期，浦发银行发布的“浦发卓信”财富管理品牌正是践行这一改革理念的新鲜例证。

今年3月1日，浦发银行焕新发布“浦发卓信”财富管理品牌，将AI、大数据、云计算、区块链、物联网、VR等金融科技前沿技术，智能应用于客户的需求洞察、投研规划、交互陪伴等场景，打造成为客户“财富管理首选银行”。通过加强市场预判，汇聚头部机构，发挥集团优势，挖掘优质产品，为客户提供专业财富管理服务，实现合理规划。

据浦发银行相关人士介绍，“浦发卓信”是浦发银行2007年推出的贵宾理财品牌。此次焕新，是基于顺应新变革、开创新思维、提升客户获得感和体验感的深度考虑，其背后有“智能、专业和匠心”三个支点。

事实上，近几年来，浦发银行在零售业务转型方面已经取得了非常显著的成效。2018年以来，浦发银行零售业务连续三年成为该行第一大收入来源。2020年尽管受疫情影响，但通过数字化模式的有效推进，该行零售业务表现出较好的发展韧性。

截至2020年末，浦发银行零售客户总数达到1.18亿户，管理个人金融资产余额(含市值)达到3.13万亿元。个人存款余额超过9300亿元，较年初增长近15%。基金代销业务方面，通过加强市场研判，做优“靠浦之选”精品库，保有规模突破1500亿元。

该行对零售的定位和发展不仅仅限于零售业务带来的效益，更是将其与资管打通，与资管有机结合形成一个更健康更完善的财富管理生态，构建了较为成熟的“日、鑫、悦、益”为主线的理财产品体系，为零售客户创造更丰富的价值服务。截至2020年末，个人理财产品余额已接近万亿元。

借力科技打造全新智能财富管理银行

“科技”、“数字化”等关键词可以描述近年来浦发银行给外界留下的印象。其率先提出的开放银行理念，已成为引领行业转型的一大标志事件。

在持续摸索和深耕数字化转型的过程中，浦发银行逐步形成了一套完整的零售数字化经营发展理念和价值体系，贯穿获客、销售、风控、管理四大核心经营环节，涵盖六大核心场景：产品管理数字化，实现产品全生命周期数字化管理；客户旅程数字化，围绕生命周期提供主动性和个性化服务，陪伴用户成长；智慧营销数字化，构建财富客群的智能化精准服务闭环，及时响应客户诉求；渠道运营数字化，构建全渠道、多层次极致服务体系；风险管控数字化，构建零贷数据中台，推出财富销售智能风控体系，提高全面风险管理能力；决策支持数字化，创新全景智能穿透管理，提升服务品质的一致性，专业度，促进客户服务水平提升。

科技进步给金融发展带来了更高端的体验、更敏捷的响应、更精准的洞察和更全景的服务。《全球数字财富管理报告2019-2020》认为，智能化将成为未来10年财富管理市场发展最为重要的方向。智能化技术预计可帮助整个市场资产管理规模实现25%至50%的增长，并助力各类机构实现15%至30%的收入提升，以及25%至50%的利润改善。“智能化时代”的财富管理正在发生深刻变革。

在浦发银行财富管理品牌的焕新发布会上，该行行长潘卫东解读称，该行以“全用户、全时域、全服务、全智联”的全景银行内涵为蓝图，深入思考了如何让数字化价值叠加商业价值，更好地适应市场需求的商业逻辑。下一步，将全力打造集需求洞察、投研规划、交互陪伴于一体的智能财富管理体系。

智能化财富管理不是简单地应用机器替代人工以节省人力，而是利用大数据、人工智能等技术全面精准地分析客户的情况，如财富水平、风险偏好、所处生命周期等，从而针对性地、动态地提供相应服务。

据浦发银行相关业务负责人介绍，该行依托智能投研规划系统，通过多因子定量评分模型和定性调研等智能分析工具，帮助客户实现大类资产配置的合理规划。在客户持有产品期内，利用盈利体验分析工具，可支持止盈止损的个性化设置和自动触发提醒，有效提供交互陪伴服务，助力客户实现财富持续稳健增长。此外，浦发银行还依靠技术创新能力，打造理财经理“个人品牌店”虚拟营业厅，实现从在线身份认证到自动生成资产配置建议再到订单闭环跟踪、全程录音录像等云端面对面一站式服务，保证对客户需求的快速响应。

这些数字服务模式，为浦发银行零售领域带来了丰富的业务获客触点。截至2020年末，该行个人手机银行月活数超过1200万户、对外合作场景数近1.5万个。

专业打底领先改革提升资产配置能力

在资产管理业务方面，该行一直表现不错，其资产管理规模、理财业务中间收入等相关指标均位列市场第一梯队，理财产品供给方面也处于领先地位。2020年末理财产品余额1.25万亿。管理规模在同业排名前列，理财业务中间收入位列市场第一梯队。

在如火如荼开展的资管改革进程中，浦发银行也走在前头。2020年8月，浦发银行获批筹建理财子公司，据笔者了解，早在此之前，该行已经在业务架构、投研团队、产品体系等多方面准备多时。

资产管理是十分专业且精细化的金融业务，之所以能持续多年处于同业领先地位，背后离不开专业布局和长期积累。

据浦发银行相关人士介绍，在致力于成为“最智能财富管理银行”的同时，其经营策略始终与客户利益最大化保持一致，“让专业的人做专业的事”。产品经理以专业的投资研究能力在全市场精选优质产品，颇具规模的专业理财经理团队大部分拥有AFP、CFP等国际理财师专业认证，顾问式陪伴客户财富成长，提供投资、融资、支付一站式的泛财富管理服务。

与此同时，该行进一步发挥集团内子公司和外部头部机构的相应特长，构建了多元化产品矩阵，通过打造财富管理生态圈，满足不同风险偏好客户全生命周期的资产配置和财富管理需求。

深耕金融市场前中后台协同发展

作为一家领先市场的股份制银行，浦发银行在持续多年的发展沉淀中，逐渐打造出了富有特色的“朋友圈”，聚集了各类金融机构客户和合作伙伴。

截至2020年末，浦发银行合作的机构客户数累计突破3000家；资产托管规模为13.80万亿元，保持行业第4位；其中公募基金托管规模同比增长75%，首发托管规模3793亿元，排名全行业第2位。

为更好服务这一生态圈中的各类金融机构，浦发银行长期深耕金融要素市场。

事实上，浦发银行一直以来都十分重视行内对前中后台的协同发展，以提升各板块的综合服务能力，该行也是业内较早提出开放银行、场景金融的概念并且践行的银行。该行在非银生态场景布局方面的举措成果就颇值一提，其先后推出了甜橘、浦惠到家等APP，甜橘APP自2020年2月正式推广以来，发起的按揭贷款预申请总笔数超过6万笔；而浦惠到家APP，作为惠民服务的重要阵地，引流能力也颇为显著，截至2020年末，浦惠到家APP注册用户数已达到1100万户。

聚焦到财富管理服务方面，潘卫东指出，“匠心”是该行当前财富管理转型升级的一大支点。他如此诠释这一理念和实践：匠心服务诠释在客户全旅程服务和愉悦体验的点滴之间，有“专业”的底气和“匠心”的精神。

“我们将努力在触达、交互、提醒、咨询和活动等各个陪伴服务细分领域，持续迭代升级，精准适配，想客户所想，甚至想客户所未想。通过开放、融合、共享的多场景、多渠道联动，打破时空服务边界，为客户提供愉悦的财富管理体验。”潘卫东说。

（文章来源：21世纪经济报道）