黄奇帆建议“取消公积金”?慎重!

近期中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆建议，应取消公积金制度以减轻企业负担。话音刚落引来一片讨伐之声：

但随即，新京报站出来力挺，理由如下：

其一，有钱单位多提多缴，成了变相增加福利收入的“地下暗道”。

其二，成了拉大收入差距的“催化剂”，造成了社会不公。

其三，容易助长“劫贫济富”现象蔓延。

其四，公积金管理中心成了既不是政府部门也不是企业的“社会怪胎”，容易造成公积金运用低效和风险。目前住房公积金制度仅进行修修补补，已无济于事，应痛下决心予以废除。

不可否认，新京报确实指出了公积金制度的弊端，但是取消公积金影响最大的还有普通职工，民意不可不听吧。毕竟，一旦取消公积金制度，1.44亿人将受到影响。

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据《全国住房公积金2018年年度报告》(以下简称《报告》)显示，2018年，住房公积金实缴单位291.59万个，实缴职工14436.41万人，分别比上年增长11.15%和5.09%。新开户单位46.07万个，新开户职工1990.38万人。

2018年末，住房公积金缴存总额145899.77亿元，缴存余额57934.88亿元，结余资金8023.28亿元，分别比上年末增长16.86%、12.23%和24.01%。

如此大基数的公积金缴存余额，都拿来干嘛了呢？数据告诉我们，大部分都被老百姓用在了房子上。根据《报告》显示，2018年，住房公积金提取人数5195.58万人，占实缴职工人数的35.99%；提取额14740.51亿元，比上年增长15.80%；提取率70.01%，比上年增加2.03个百分点。住房消费类提取11718.33亿元，占比79.50%，非住房消费类提取3022.19亿元，占比20.50%。

从上表中也可以看出，住房消费类提取中，用于偿还购房贷款本息的占比最大，达44.16%，其次就是购买、建造、翻建、大修自住住房，占比28.54%。也就是说，一旦取消公积金制度，多达7成的住房公积金缴存职工可能将无法有效偿还房贷，或者翻新自己的住房。

当然，更直接的影响就是，还会有很多人或将无法拥有自己的住房。2018年末，累计发放个人住房贷款3334.82万笔、85821.32亿元，分别比上年末增长8.18%和13.52%；个人住房贷款余额49845.78亿元，比上年末增长10.65%；个人住房贷款率86.04%，比上年末减少1.23个百分点。从支持购房套数来看，用于购买首套房的住房公积金个人住房贷款金额占比84.62%，二套房占比15.38%。

由此可以看出，取消公积金制度对缴存公积金的职工，提取公积金用于住房消费的人群以及使用公积金贷款购房的人群，都将产生巨大的影响！

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此外，从购房成本来看，取消公积金制度这一举措也是不可取的，毕竟公积金贷款利率与商业贷款利率差得不是一星半点。目前公积金贷款五年期以上的贷款利率为3.25%，而2020年1月20日贷款市场报价利率(LPR)为5年期以上LPR为4.80%。

假设某职工可以拿到最高额度的公积金贷款120万，贷款25年，使用公积金贷款比使用商业贷款可以省下30万元多的利息，这对不少家庭都是一笔不小的数目。

更何况，从实际情况考虑，大多数家庭无法拿到最高额度的公积金贷款，那就意味着要贷更多的商业贷款，那利息支出就会更多。而且，我们计算的也不过是LPR，实际上还要在此基础上加上基点，利率会更高，利息也会更多。

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另外，取消公积金相当于直接降薪！

这也是惹怒网友的一点，不少网友表示：公积金属于个人收入，就业时已将此福利列为工资收入的一部分。公积金也是存在个人的账户里，相当于自己的钱，取消公积金就等于减少职工福利，相当于变相的降薪。

在北京，公积金缴纳比例为5%-12%，个人和企业同比例缴纳，虽然个人一部分收入拿不到手，但企业也额外缴纳了不少钱，这些钱都在个人账户里。

咱们来算笔账：按照月薪10000元，缴纳比例12%来计算，也就是每月个人存缴1200元，企业为员工再存缴1200元，公积金账户内为2400元，员工的税后收入为7457，加上2400元的公积金，总计为9857。

但若取消公积金，职工不仅减少一部分收入，还要缴纳更多的个税，税后月收入为8439元。相比之下，收入减少了1418元。

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最后，如果出于种种原因，买房贷款用不上公积金，里面的余额也还可以提出来。而且，虽然限制条件诸多，但是近年来，公积金提取范围也在加大，今年1月甚至实现了网上自提！

北京可以申请公积金提取的情况就有如下17种：

而这次时逢疫情爆发，公积金的提取也作出了相应修改，新冠肺炎患者可以提取公积金用于医疗支出。所以，就目前情况看，对于公积金缴存额或者贷款额度不足以买房的人来说，公积金账号也相当于一个储蓄账号，取消就是损失！

《年度报告》显示，2018年，全国住房公积金实缴单位291.59万个，实缴职工超过1.4亿人。即便公积金制度存在弊端，但经过20多年的发展，在现实经济和生活中的影响无处不在，任何政策变动，都会影响到相当多的普通人，改变尚且要慎重，何况取消。

对于取消公积金政策，你的看法是?