全国政协委员郑秉文:公积金不应取消建议组建国家住房银行

住房公积金制度改革已经进入了决策层视野，但改革方向仍处于政策讨论之中。全国政协委员郑秉文今年专门就这一改革向全国政协十三届三次会议递交了一份提案。

在这份名为《关于改革住房公积金制度的提案》中，郑秉文认为，从效率和公平两个角度看，公积金的表现并不很差，其历史使命并未完结。下一步应加快改革步伐，而不是因噎废食。

两会之前发布的《中共中央国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》提出，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，改革住房公积金制度。

公积金制度的公平和效率

郑秉文表示，评价住房公积金要从效率和公平两个方面来考察。从制度效率来看，公积金受益率比较高。

住建部数据显示，建立公积金制度以来，累计发放个人住房贷款3335万笔，其中双职工占三分之一，即约有5500万人受益，在1.44亿实际缴存者中，38%的人成为住房贷款人，这个受益比例是比较高的。

数据来源：全国住房公积金2018年年度报告

同时，每笔房贷平均高达40万元。2018年发放个人住房贷款253万笔，发放金额1.02万亿元，平均每笔40万元，在三线城市交首付后就基本上解决了职工购房问题。

公积金还降低了职工的购房负担，公积金贷款利率低，五年期以上3.25%，比商业性个人住房贷款基准利率低1.65~2个百分点，仅2018年发放的贷款，就节约职工利息2020亿元，按平均10年贷款期算，每笔贷款节约利息支出8万元。

此外公积金的管理成本也不高。行政管理成本来自提取的管理费。全国有342个公积金管理中心，服务网点3439个，从业人员4.4万人，2018年提取管理费117亿元，每亿元资产的综合管理成本仅21万元。

郑秉文表示，公积金制度是全国很少有的自收自支的福利制度，而其他几乎所有缴费型和非缴费型福利制度都是靠财政养活的，甚至包括全国社保基金理事会。再从公积金的制度公平来看，近年来公积金的覆盖面逐渐扩大。截至2018年，公积金实缴人数1.44亿人，在具有可比性的社会保险中，除医疗和养老以外，失业保险覆盖1.96亿人，生育保险2.04亿人，而它们的强制性要大于住房公积金。其他一些缴费型制度覆盖人数就更少，例如，企业年金覆盖人数不到2400万。

此外还应该注意到，私企缴存职工占比不断提高。在1.44亿缴存者中，机关事业单位人员占31%，国企20%，私企31%，外资8%，其余10%为民非、集体企业和其他类型单位等。2018年公积金新开户1990万人，其中私企占50%（994万人），这说明发展趋势正在进一步好转。