储蓄国债和定期存款有啥不同

财政部公布的信息显示，今年还有4批储蓄国债发行计划，从8月份至11月份的每月10日至19日，都有一批储蓄国债发行，其中两批电子式国债，两批凭证式国债。电子式国债与凭证式国债的利率，都是3年期3.8%，5年期3.97%。

目前，3年期定期储蓄的利率已经达到了3.85%，比储蓄国债的收益还要高一点。有人或许会问，那直接用于定期储蓄就可以了，为何还有那么多人想要购买储蓄国债呢？如果单从利率来看，银行存款的利率明显要高一些，同样期限的银行存款和储蓄国债，选银行存款看起来更划算。然而，实际上真是这样吗？银行定期存款一般都是到期后一次付息，假如存10万元，按3.85%的利率计算，3年到期后的利息就是1.155万元。

再来看国债，储蓄国债除了有到期一次付息的凭证式储蓄国债外，还有每年付息一次的电子式储蓄国债。如果是买3年期10万元的凭证式储蓄国债，按3.8%的利息计算，到期后的利息为1.14万元，确实不如存利率为3.85%的银行存款。可如果买的是电子式储蓄国债，因为利息是一年付一次，所以就可以把利息用于再投资，产生复利。而按照3.8%的复利计算，买10万的储蓄国债，3年后的利息就有1.184万元，显然要比存利率为3.85%的银行存款的利息多。

由此可见，3年期的银行存款利率虽然高一些，但到期后的利息未必就比储蓄国债高，还要看买的是什么储蓄国债以及怎么去操作。如果能实现复利，那就是买储蓄国债更划算，否则银行存款更划算。

就流动性来说，无论是储蓄国债还是银行存款，在没到期之前都是可以提前取出的，而且提前取出都会损失一部分利息，只不过损失的利息会不一样。银行存款如果提前取出，无论是存了多久都只会按活期利率计算利息，而目前银行存款的活期利率大多为0.3%或0.35%。储蓄国债提前支取的利息计算会根据持有时间长短的不同而不同。以凭证式储蓄国债为例，持有时间不到半年的没有利息，持有时间在半年到一年之间的利率为0.54%，一年到两年的利率为2.27%，两年到三年的利率为3.29%。相比较之下，持有不到半年就提前取出的，银行存款的利息更高，而持有半年以上自然就是储蓄国债的利息更高。由于储蓄国债提前支取时利息较高的时段要长一些，所以相对来说流动性还是稍微要好一些。

从安全性上看，无论是储蓄国债还是银行存款安全性都很高。虽然从理论上来说，银行有可能破产，50万元以上的存款有可能无法收回，国债也有可能会违约，但这些可能性都极小。如果非要比较谁的安全性更高，那应该还是国债，因为在我国，有国家信用全额保障，国债出现违约的可能性比银行破产的可能性更低，安全性也就更高。

■相关链接

电子式国债与凭证式国债的区别

区别主要体现在购买方式与付息方式上。电子式国债可以在网上银行购买，并且现在有一些银行已经开放了手机银行购买电子式储蓄国债的方式，认购起来比较方便。而凭证式国债只能在银行柜台购买。

在付息方式上面，凭证式国债付息都是到期一次性还本付息，但是电子式国债都是每年付息一次。在票面利率上两类储蓄国债虽然一样，但是电子式储蓄国债是每年付息一次，也就意味着可以用这笔利息再进行投资产生收益，相当于复利。