保单贷款可解燃眉之急

提及保险，大多数人的理解都停留在风险规避、出险理赔方面。事实上，通过保单贷款等方式，保险也可以助力实现财务规划。

市民张先生手头吃紧，急需一笔现金周转，但银行贷款收紧，审批时间也长，远水解不了近渴。他想起自己曾经买了几张大额保单，便立即去保险公司，通过保单贷款的方式很快拿到一笔现金，一解燃眉之急。

保单贷款手续便捷、放款快，对于需要资金周转的人来说实用性非常高。一般情况下，具有“现金价值”的保单都可以进行保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保1年后，保单就开始具有现金价值。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

对于短期内需要资金周转的客户而言，保单贷款是一种不错的选择。业内人士指出，在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来，投保人无需担心由于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。

具体来看，保单贷款手续非常简便，一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要任何抵押物，也不需要评估。额度一般要求在现金价值的70%~80%以下，保单贷款放款速度较快，通常7至10个自然日即可以收到贷款，而且贷款利率相对较低。有些保单还可只还利息，贷款继续使用。除此之外，贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响。

一家保险机构客服人员介绍说，客户只需要带上证件，到营业网点填表申请办理就可以了。不过，需要投保人本人办理，不能委托，同时还需要提供本人的银行账户用于放款。

另外，对小企业主来说，保险由于关系到个人的基本生活保障问题，法律规定中给予了特殊的照顾，一般情况下即使个人的银行账号因为生意纠纷等原因被查封，其保险也不会被剥夺。此时就能通过保单贷款获得应急资金，既能帮助解决经济纠纷，也能使得企业得以正常运行。

当有资金周转需要的时候，有些客户会想到退保。其实，退保会给客户带来不小的损失，因此保险公司工作人员通常建议客户使用保单贷款的形式，既能获得资金用于周转，又能持续获得保险的保障权益。保险专家建议，如果市民手中有一份保单，不妨翻到保单贷款或者借款的条款部分，看看具体规定，了解清楚贷款的利率、期限、是否可以延期等，以备不时之需。

■贴心提醒

不是所有保单都能贷款

需要提醒的是，不是所有保单都能贷款。保险专家解释，判断能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值，“健康险、投资连结保险及短期的意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，是没有贷款功能的”。

银保监会发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（76号文）要求，人身险产品的保单贷款上限不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

使用保单贷款以下三点注意事项要牢记：第一，如果贷款者逾期还款，保险公司会将利息计入本金，贷款人需按复利进行还款。所以客户在偿还保单贷款时，应先偿付所有借款利息，然后偿还借款本金。若有任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止；第二，如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低；第三，如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。